发布日期：2026-03-15 10:16 点击次数：200
界面新闻记者 | 吕文琦
67岁的武汉退休老东谈主代中华（假名）原来只是思把积累作念些隆重答理，却没思到几年后会背上数十万元债务。
在多名保障销售东谈主员的保举下，他先后购买多份保障居品，并通过旧保单贷款“拆西补东”的方式来交纳新保单保费。“他们一直说是答理，还说不错‘借鸡生蛋’。”老东谈主的女儿代先生向界面新闻记者透露。
家属梳理干系账户后发现，老东谈主名下先后波及多份保障协议，部分保费通过保单贷款方式支付，累计金额接近百万元。其中，仅保单贷款余额就已超过40万元。
雷同情况在保障耗损纠纷中并不鲜见。界面新闻发现，在复杂的保障居品结构和销售话术下，一些老年耗损者容易将历久保障居品误合计短期答理，一朝通过保单贷款交纳保费，资金压力通常会在后期徐徐显现。与此同期，由于销售调换多以理论体式进行，过后维权通常濒临取证祸患、服务认定复杂等问题。
老东谈主怎么背上数十万贷款？
事情的发生不错风雅至2022年。根据代先生提供的材料，某头部险企武汉分支机构的业务员高某开始以“优化旧保单结构”为由，建议代中华将此前执有的多份保单退保后再进行新的答理树立。干系保单中，有两份照旧接近缴费完成，另一份也仅剩一年即可交满。
退保后，老东谈主施行收到约43.6万元现款价值，但此前已交纳的保费与退保金额之间存在彰着差额，估算现款亏空接近10万元。
随后，高某联结代中华将退保来的金额用于购买一份年缴42万元、需连气儿缴费三年的保障居品，并将其形色为“雷并吞年期进款的答理居品”，且反复强调“收益踏实”。
代中华老东谈主被蛊惑购买多份保障居品，图为保障默示图
代先生透露，代中华误以为只需一次性参加资金，便在干系投保文献上署名。过后家属梳理府上时发现，这份保单的登记销售东谈主员并非施行推介的高某，而是另又名从未与老东谈主有过任何搏斗的业务员，涉事公司存在彰着的保单挂单操作。
2024年10月，高某再次探讨代中华，以“收益更高的答理安排”为噱头，建议老东谈主将50万元资金转入指定账户。老东谈主按其要求在广发银行开户并存入该笔资金后，高某在2024年底以上门“补充手续”为由，现场摄像并让老东谈主签署文献，扫数这个词过程中长久未走漏委果方向。
直到代先生后续检察保单府上才发现，这笔50万元的资金已被用于购买另一款三年期期交保障，年缴保费一样为50万元，而代中华彻心澈骨都合计资金仍在银行作念答理。
的确在并吞时辰段，并吞公司武汉另一分支机构的业务员万某（假名）也向代中华张开了保障倾销，保举一款年缴保费30万元的保障居品，仅向老东谈主先容首年30万元的参加金额，对该居品需连气儿缴费三年的中枢条件闭口无言，导致老东谈主再次将其连气儿为一次性参加的答理样式。
据代先生提供的银行活水、保单府上等凭证骄矜，2024年10月签单时，代中华银行卡余额不及，万某为尽快完成事迹、促成保费划扣，私行向老东谈主转账垫付20万元，凑都首期30万元保费。同期，万某还率领老东谈主用名下原有老保单肯求保单贷款，待贷款次日到账后，再让老东谈主将20万元垫付款反璧，本体上是通过保单贷款资金完成了首期保费的交纳。
2025年，万某再次上门找到代中华，以“操作一下”为由在老东谈主手机上进行操作，代中华其时并未明晰了解具体操作内容。代先生后续查询保单信息发现，这次操作实则是用老东谈主名下旧保单再次办理保单贷款，新增贷款约30万元，一都用于交纳该保障居品的第二年保费。
代中华老东谈主名下的保单借钱
直至2026年2月，代先生介入梳理老东谈主的银行账户和保单信息时才发现，代中华名下已累计产生约46万元保单贷款，且已产生数千元的贷款利息，这笔债务远超退休老东谈主的偿还技巧。
代中华回忆，万某在倾销过程中，屡次用“借鸡生蛋”等话术进行误导，宣称可通过保单贷款资金购买保障，且“保单收益高于贷款利率”。但代先生过后核算发现，涉事保单贷款的年利率约为4%至5%，而干系保障居品的施行保证收益率仅为1.6%至2.5%，二者收益利差倒挂，老东谈主不仅无利可图，还需执续承担贷款利息本钱。
此外，代先生在核查投保府上时发现，多份保单的客户信息与老东谈主施行情况存在严重不符，属于造谣伪造。举例，代中华的做事被填写为“企业总司理”，年收入被虚报为80万元以上。而施行情况是，老东谈主为农村退休住户，仅靠计较一家小卖部保管平素收入，居住在农村自建房，投保府上中登记的城镇门招牌通信地址也并非其施行住址。
在梳理保单过程中，代先生还发现，此前那份年缴42万元的保障协议，在2025岁首出现了续费问题。其时银行账户被自动扣款42万元，用于交纳该保单的第三期保费，老东谈主发现后立即探讨高某要求退款，但对方并未奉告老东谈主保单中断缴费可能带来的失效风险，也未提醒其可肯求保单复效及复效干系本钱，涉事保障公司也未履行后续的奉告义务。
更令东谈主微辞的是，代先生响应，涉行状务员高某早在2025年3月就已从涉事寿险公司去职，但去职后仍以该公司保障从业东谈主员的身份探讨代中华，以“答理讲明会”为理论邀请老东谈主参会。老东谈主在会议现场收到了10080元现款。
随后高某与另又名东谈主员开车找到老东谈主，在车内通过摄像的方式为老东谈主持理了一份新的保障协议，该居品年缴保费20万元，缴费期限长达10年，这份保单的登记销售东谈主员一样并非施行办理的高某，依旧为挂单操作。过后，幸运飞艇app下载高某还赠予老东谈主一部华为手天真作返佣。
代先生对扫数材料进行全面梳理后发现，在2022年至2025年的近四年时辰里，67岁的代中华名下被蛊惑投保了四份保障协议，波及的期交保费总鸿沟超过500万元，远超老东谈主的经济承受技巧，给家庭形成了要紧的经济损成仇心境包袱。
开云app官方在线入口代中华的遇到并非个案。家住新疆的陈女士向界面新闻响应，她父亲已退休十余年，与母亲均有踏实的退休金，两东谈主月收入整个过万。然则，在又名业务员的常年服务下，他累计购买了多达17份保障，所购保障多为历久或毕生型，资金被历久锁定，且老东谈主从未从中领取过任何收益。
业务员在老东谈主已有3份保单，本金整个34.3万元的情况下，仍执续倾销新保单。为支付高额保费，蛊惑或径直操作老东谈主进行“保单典质贷款”，导致其欠债累累。现在贷款余额达18.9万元，且年前刚被“套路”还款3万多元。
陈女士透露，在按规定必须进行、用以保障耗损者知情权的“双录”（灌音摄像）才略，要津条件翰墨被快速转机，老东谈主根柢无法细看；问答经过如同“走过场”，业务员发问后老东谈主便立即点头说明。扫数这个词过程中并未分解奉告“保单贷款”的存在过甚风险。贷款肯求页面施行由业务员操作，老东谈主只是完成了东谈主脸识别，对其背后产生的债务的确一无所知。
事件直到子女介入才得以发现。在后续与保障公司交涉中，涉行状务员长久未能出面，公司服务主谈主员则以“老东谈主具有竣工民事步履技巧”等为由进行推诿，致使在讲授保单信息时出现误导性叙述。
现在，代先生的维权仍在进行中。陈女士在与保障公司进行屡次调换明，对方应许对部分保单办理退保，现在已有一笔退保资金到账，但仍有十余万元尚未送还。
陈女士告诉界面新闻记者，送还的资金主要用于偿还此前产生的保单贷款，在贷款结清后，老东谈主名下仍保留两份保单。由于干系资金买卖和保单结构较为复杂，现在仍在与保障公司进一步协商，但愿尽可能减少亏空。
误导销售背后的维权逆境
“退休老东谈主频频堕入保障销售误导，并非个案，而是多重脆弱性重复的成果。”上海兰迪讼师事务所高档结伙东谈主陈禹彦讼师向界面新闻记者透露。从其承办案件来看，老年耗损者成为误导销售高发群体，主要与领路差距、款式信任和居品错配探讨。
陈禹彦指出，一方面，部分老年东谈主对保障居品结构连气儿有限，容易将历久保障误合计短期答理；同期，数字鸿沟也让一些销售东谈主员得以在要津才略代为操作，收缩了耗损者的知情权。另一方面，一些销售东谈主员通过熟东谈主先容、社区行为或赠站立品建立信任关系，再保举高保费、历久缴费的答理型保障，与老年东谈主的施行保障需求并不匹配。
在他看来，行业捕快中对保费鸿沟的过度强调，也在一定进程上放大了销售冲动。尽管《保障销售步履管束想法》已于2024年实施，但下层履行和穿透式监管仍有晋升起间。
一朝发生误导销售，维权通常并拦阻易。陈禹彦透露，现实中最大的难点在于凭证不及。好多误导步履发生在理论调换中，而协议文本络续并不体现干系承诺。在法令实践中，若是耗损者无法提供灌音、聊天纪录等凭证，法院通常更倾向依据协议条件进行认定。
此外，一些保障公司在纠纷处理中也会以“业务员个东谈主步履”或“已去职”为由切割服务，加多维权难度。陈禹彦提醒，部分耗损者还会被所谓“代理退保”机构蛊惑，通过编造原理或积恶取证与保障公司周旋，不仅用度腾贵，还可能带来法律风险。
在维权旅途上，他建议耗损者开始固定凭证，包括协议文本、缴费纪录、聊天纪录及资金买卖凭证；随后向保障公司建议书面投诉，如协商未果，可通过12378银行保障耗损者投诉热线或监管部门渠谈响应情况。必要时，还不错通过行业长入或法令诉讼处置纠纷，并重心调根除售过程的“双录”府上动作凭证。
针对老年耗损者在保障销售中濒临的信息分袂称和风险领导不及问题，部分保障机构也在尝试通过完善销售经过和适老化服务进行看守。
“保障机构有服务确保老年客户一干二净耗损，幸免销售误导和贷款风险。”富德生命东谈主寿干系认真东谈主向界面新闻透露，公司在老年客户服务中竖立了多重风险防控机制。
举例，在保单贷款才略，公司要求必须由客户本东谈主通过柜面或官方线上平台办理，并对60岁以上客户竖立东谈主工电话回拜，核实贷款意愿和用途。同期，在销售才略严格履行“双录”轨制，对老年客户购买历久保障居品进行灌音摄像留存，并通过大字版界面、语音播报等适老化功能，匡助老年客户更分解地了解居品信息和风险。
该认真东谈主透露，跟着老龄化加深，保障机构需要在销售管束和客户服务上加强适老化保护，幸免因信息分袂称导致的耗损纠纷。
监管部门比年来也在执续加强对老年金融耗损者的保护，图为老东谈主（相聚图/图文无关）
跟着东谈主口老龄化加快，监管部门比年来也在执续加强对老年金融耗损者的保护。2024年11月，国度金融监督管束总局发布《对于进一步晋升金融服务适老化水平的率领办法》，从服务经过、销售管束、居品盘算等多个才略建议系统性要求。举例，要求银行保障机构在营业网点完善适老化方法、保留东谈主工服务渠谈，避强迫制老年东谈主使用线上操作，同期轨范金融居品销售经过，加强风险领导和信息败露，退守误导销售等问题发生。
与此同期，多部门还鼓吹待业金融策略体系开辟，饱读吹金融机构开发更合乎老年群体风险承受技巧和保障需求的居品，并加强金融学问普及与涉老金融风险看守，晋升老年东谈主金融耗损安全感。
尽管轨制层面的保护正在束缚完善，但要委果减少雷同纠纷的发生，仍有赖于销售步履监管、企业合规管束以及金融西宾的多方协同。
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